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      車市新增量 汽車融資租賃模式潛力待挖掘

      發布日期:2020-09-04     來源: 本站     點擊次數: 648次

      7月份,乘聯會數據顯示,中國車市迎來了2018年5月之后的最高單月增長,同比增長約7%。短期來看,疫情后的反彈性消費是因素之一;但長遠而言,中國車市雖然進入低增長期,但市場遠遠未達到飽和,新車市場和二手車市場都有潛力可挖。

        兩方面數據可以為上述結論進行佐證。

        世界銀行2019年發布的全球主要國家千人汽車擁有量數據顯示,中國每1000人擁車量為173輛,在統計的20個國家中排名倒數第四位,而美國以千人擁車量837輛高居第一,中國千人擁車量僅為美國的1/5。

        此外,我國汽車消費的區域結構不平衡。目前,我國一二線城市的汽車保有量已經趨于飽和,而三線及以下城市尤其是廣大的縣區及農村市場的汽車消費潛力卻未被充分挖掘。究其原因,一是因為作為目前我國汽車流通主要渠道的傳統4S店雖然有約3萬家,但其主要分布在一二線城市,對于三線及以下城市尤其是縣區和農村市場來說,4S店的覆蓋能力有限。

        二是因為,4S店的購車門檻也較高。2019年我國乘用車單車成交均價約為15萬元,以此計算,用戶在4S店購車的一次性支出就需要約6萬元(含首付、購置稅等)。

        另一方面,乘聯會數據顯示,1-7月的全國乘用車市場累計零售930.9萬輛,零售同比累計下降18.5%。中國汽車流通協會數據顯示,疫情以來我國二手車交易量穩步上升,7月甚至超過了去年,同比增長4%,達到126.15萬輛。1-7月累計二手車交易量677.79萬輛,同比下跌16.06%。不僅跌幅相比上月收窄,且跌幅小于新車市場。

        這意味著,我國二手車交易購車的方式正在逐漸被大眾市場接受。

        那么,是否有一種模式既能有效刺激新車市場下沉到縣區農村,又能挖掘二手車市場填補更多剛需用戶的需求?近年來,“融資租賃”模式被多次提及。

        融資租賃是目前國際上最為普遍、最基本的非銀行金融形式,最開始應用于飛機、船舶、醫療設備、印刷設備、工程機械等領域,后來開始進入汽車領域。

        融資租賃購車模式也可以稱之為“以租代購”,是一種新型的大額分期購車方式。與傳統的金融貸款購車不同的是,該模式是把汽車使用權和所有權分離,消費者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權,之后逐月支付租金。待租賃期滿后,消費者可以選擇按照車輛殘值購買該車輛。

        消費者租車期間,汽車的所有權歸汽車租賃平臺;等租期滿了,完成過戶后,汽車的所有權將轉移給消費者。汽車融資租賃的優勢在于大大降低了汽車消費門檻,可以使暫時不具備購車能力的潛在客戶,轉換成為真實的消費者。

        目前,汽車融資租賃模式在國外已經十分成熟。以美國為例,美國新車銷售中融資租賃的滲透率已經超過30%,成為最普遍的購車方式之一。而在我國,該模式近兩年才剛剛興起,雖然發展十分迅速,但在我國汽車消費中的整體占比僅為個位數,仍有巨大的發展空間。

        事實上,近期發布的多項政策中已經頻繁提及并鼓勵融資租賃模式的發展。

        4月末,國家發展改革委等11個部門印發《關于穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》,其中指出,為擴大汽車消費,需要暢通二手車流通交易、用好汽車消費金融。

        通知還強調,要支持二手車交易,加快二手車流通,帶動新車消費。鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務,通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式,加大對汽車個人消費信貸支持力度,持續釋放汽車消費潛力。

        相比4S店提供的普遍需要首付30-50%、且對個人信用審核十分嚴格的銀行分期方案,“1成首付,先租后買”,甚至“0首付”的融資租賃由于大幅降低了購車門檻,且對貸款人的資信要求程度較低,辦理流程也由此簡化,因此受到了部分消費者的認可。

        汽車融資租賃對拉動二手車市場也有重要作用。

        首先,融資租賃能夠優化二手車車源。目前,國內二手車市場最大痛點就是缺少車源——僅靠私人出售,二手車市場車源嚴重不足。而在美國等成熟的汽車市場,很多汽車融資租賃的車輛,在車主使用一年到三年后想嘗試其它車型,那么上一輛車會回流到二手車市場。

        其次,成熟的融資租賃模式也為二手車市場在流通層面建立了天然架構。從融資租賃流程來看,其為二手車的流通劃分了等級:第一層為售前體系,以“準新車”為主;中層以3-5年的二手車為主;末層則是二手車賣場,車齡更高。這種層級分明的結構能在流通環節對二手車進行有效規范。

        融資租賃模式雖潛力巨大,但普及過程中也面臨阻礙。

        有一些消費者本想以銀行按揭的方式購買車輛,卻在未被告知的情況下,被汽車經銷商辦成了融資租賃業務。兩者最大的區別在于,前者消費者擁有車輛所有權,而后者消費者只擁有使用權。

        另外,還有一些商家用“套路貸”,讓消費者付出遠高于銀行利息的租金。當消費者償還不起高額租金,便隨時收回車輛——因為兩者本來簽訂的就是租賃合同,消費者不擁有車輛的所有權。

        而另一邊,由于今年疫情原因,收入減少的承租人(消費者)屢屢以不清楚產權歸屬等問題為借口惡意違約,極大增加了租售方維護自身權益而付出的成本,雙方矛盾一觸即發。

        汽車融資租賃過程中,讓消費者愿意用、放心用,對于汽車電商平臺和企業來講,在提供賣車服務及簽訂合同時應履行告知義務,以多種方式切實保障消費者的知情權。既避免商家自身出現不合規,也最大程度杜絕消費者“惡意違約”的情況發生。

        政策方面,《國務院辦公廳關于加快融資租賃業發展的指導意見》國辦發〔2015〕68號中指出,要建設法治化營商環境。積極推進融資租賃立法工作,提高立法層級。研究出臺融資租賃行業專門立法,建立健全融資租賃公司監管體系,完善租賃物物權保護制度。

        今年6月,銀保監會又發布《融資租賃公司暫行監督管理辦法》(以下簡稱《辦法》)和《中華人民共和國民法典》,為汽車融資租賃業務經營劃出了多條紅線,旨在引導融資租賃公司合規經營,防范風險,促進行業健康可持續發展。

        對此,毛豆新車相關負責人則具體指出,汽車融資租賃業務規范流程的制訂十分必要,如在官網及APP上清晰告知、出臺銷售人員崗位職責規范、上線消費者知情視頻、與消費者簽署《知情確認書》等全流程服務。

        眼下,90后、95后已經成為國內消費主力,而這部分人群擁有更開放的消費理念,“提前消費”成主流消費手段。這其中也包括了擁有強烈購買欲卻經濟實力欠佳的3-6線城市消費者。這些都是融資租賃模式能夠成為車市新增量的原因。




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